バーチャルカード現金化は規約違反？発行アプリ別の出金可否と手数料

後払いアプリやキャリア決済でバーチャルカードを発行してみたものの、「この残高を現金に換えられないだろうか」と調べ始めた人もいると思います。

先に結論を書くと、バーチャルカードを現金に換える行為は、バンドルカード・Kyash・ワンバンクなど主要なサービスの規約で禁止されています。

現金化業者に申し込んでも、自分でギフト券を買って売っても、規約上の扱いは変わりません。

一方で、Kyashマネー・PayPayマネー・d払いの現金バリューのように、公式に出金できる残高もあります。

この記事では、アプリごとの違い、2つの現金化ルートの流れ、後払いチャージの手数料、業者を見るときの確認点を、公式の記載をもとに書いています。

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バーチャルカードを発行できるアプリと、後払い・出金の違い

バーチャルカードは、アプリ上で番号が発行されるカードです。

ただ、同じバーチャルカードでも、後払いでチャージできるかどうかと、残高を出金できるかどうかは、アプリによってまったく違います。

公式サイトと公式ヘルプで確認できた内容を表にまとめました。

表を見て気づくのは、後払いチャージがあるアプリほど、出金できない残高になりやすいという点です。

後払いで作った残高は、現金に戻せない作りになっています。

藤原直美

後払いチャージがあっても出金できないアプリは、意外と多くあります。申し込む前に、自分のアプリがどちらか確認してください。

バーチャルカード現金化の2つのルートと流れ

「バーチャルカード現金化」と言われる方法は、大きく2つに分かれます。

どちらも、バーチャルカードの残高から直接現金を引き出す方法ではありません。

商品やギフト券を一度買って、それを売ってお金にする形です。

ルート1：現金化業者に申し込む

業者の公式サイトやLINEから申し込み、案内された商品をバーチャルカードで購入し、業者に買い取ってもらう方法です。

流れは次のとおりです。

1. 業者に申し込み、本人確認をする
2. アプリでバーチャルカードを発行し、必要ならチャージする
3. 業者に指定された商品を、バーチャルカードで購入する
4. 業者が商品を買い取り、代金が銀行口座に振り込まれる

振り込まれるのは購入額そのものではなく、業者が決めた買取額です。

ルート2：自分でギフト券を買って売る

バーチャルカードでギフト券などを買い、買取店や売買サイトで売る方法です。

業者を通さないので、業者への手数料はかかりません。

ただ、買取額は店ごと・日ごとに違い、売れるまでに時間がかかったり、思ったより安くなったりすることもあります。

購入した時点で「売るために買う」と決めているなら、次に書く規約の禁止行為に当たります。

どちらのルートも、規約の換金禁止に当たる

主要なサービスの規約には、換金や現金化を目的とした利用を禁止する条文があります。

業者を経由したかどうかは関係ありません。

条文を確認できたものを表にしました。

ultra payのように「換金」の語がなくても、利用状況から不適当と判断されれば、利用停止や残高の失効につながる可能性があります。

PayPayとd払いは、規約の本文に「換金」「現金化」の語を確認できませんでした。

ただしPayPayマネーライトは払戻しができない残高で、アカウントの譲渡や貸与も禁止されています。

規約違反と判断されたときに起きること

バンドルカードは、措置を受けると残高が失効し、払戻しもされません。

メルペイは2021年の注意喚起で、後払いの枠で買ったギフト券やプリペイドカードを買い取ってもらう行為も禁止対象だと説明しています。

発見した場合は、利用停止のうえ一括返済を求めることがあるとも書かれています。

現金を受け取ったあとも、後払い分の支払いは翌月末に残ります。

藤原直美

現金で受け取れる金額より、翌月末に払う金額のほうが大きくなる可能性があります。利用停止になっても、後払い分の請求は残ります。

後払いチャージの手数料と、翌月末の支払い

バーチャルカードの現金化で使われやすいのが、後払いチャージです。

先に残高を作り、支払いは翌月末までに済ませる仕組みで、手数料はチャージ額とは別にかかります。

バンドルカードとワンバンクは同じ金額です。

Kyashのイマすぐ入金は、少しだけ安くなっています。

ultra payのミライバライは、刻みが違います。

• 2,000〜5,000円：550円
• 6,000〜10,000円：650円
• 11,000〜15,000円：950円
• 16,000〜20,000円：1,100円
• 21,000〜30,000円：1,500円

バンドルカードの場合、手数料はカード残高に含まれません。

たとえば30,000円をチャージすると、手数料は1,170円です。

翌月末に払う金額は、合わせて31,170円になります。

現金化で手元に入る金額が、この31,170円を上回ることは、まずありません。

業者の買取額が購入額を下回れば、差額はそのまま自己負担になるからです。

支払いは分割できず、一度申し込んだチャージはキャンセルもできません。

期限を過ぎると、バンドルカードは利用停止になる場合があります。

Kyashのイマすぐ入金は、遅れた日数に応じて年14.6%の遅延損害金がかかります。

規約内で現金に戻せるのは、出金できる残高だけ

ここまで読むと、「では、残高を公式の方法で出金すれば問題ないのでは」と考える人もいると思います。

そのとおりで、出金機能のある残高を、公式の手順で銀行口座やATMに出すのは、規約内の使い方です。

ただし、出金できるのは、自分のお金で入れた残高が中心です。

後払いや合算払いでチャージした分は、出金の対象から外れています。

出金には、どのサービスも本人確認が必要です。

後払いでチャージした分は、出金できない設計です。

後払い枠を現金にしたい人が業者を探す背景には、この仕組みがあると考えられます。

出金の手順や手数料は、サービスごとの記事にまとめています。

Kyashマネーの出金手順と、「出金できない」ときの原因はこちらです。

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藤原直美

出金できる残高は、自分のお金で入れた分が基本です。現金化を考える前に、まずそこに残高がないか見てみてください。

現金化業者を見るときの確認点

それでも業者を検討する場合は、申し込む前に次の4点を確認してください。

申し込む前の4つの確認点

• 最低買取額：自分が必要な金額で申し込めるか
• 手数料：振込手数料や事務手数料が、買取額から引かれないか
• 最終入金額：換金率ではなく、実際に口座へ入る金額を申込前に聞く
• 会社情報：運営会社名・所在地・連絡先・古物商許可番号が公式サイトに載っているか

最終入金額は、後払いの手数料を足した支払総額と比べて判断してください。

金融庁は、後払い現金化について、商品代金と先に受け取った金銭との差額が高額になる点に注意を呼びかけています。

出典：金融庁「『後払い（ツケ払い）現金化』にご注意ください」

キャリア決済系の業者を比べるなら、次の2つがあります。

換金率などの条件は、公式サイトで確認してください。
キャリソック　キャリアマネー

バンドルカードで現金化を考えている場合は、こちらの記事もあわせて確認してください。

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現金化を選ぶ前に確認したいこと

支払いが足りない原因が、一時的な出費なのか、毎月の不足なのかで、取れる手は変わります。

まず、自分のお金が入っていて出金できる残高がないかを見てください。

メルペイの売上金や残高は、200円の手数料で振込申請ができます。

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支払いに困っている場合は、公的な窓口にも相談できます。

• 金融庁 金融サービス利用者相談室：0570-016811（平日10:00〜17:00）
• 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター：0570-051051（9:00〜17:00、土日祝・年末年始を除く）
• 消費者ホットライン：188

アプラスのバンキットカードは、後払い機能の新規受付が終わっている可能性があり、ほかのアプリと同じ感覚では使えません。

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バーチャルカード現金化に関するよくある質問

まとめ

バーチャルカードの現金化は、業者を使っても自分でギフト券を売っても、多くの規約で禁止されている行為です。

後払いでチャージした残高は、ワンバンクやKyashでも出金できません。

チャージには手数料がかかり、翌月末には支払いが来ます。

出金できるのは、Kyashマネー・PayPayマネー・d払いの現金バリューなど、対応した残高だけです。

まず公式の出金機能で足りないかを確認し、それでも困る場合は、相談窓口を使ってください。

出典：バンドルカード「利用規約」

出典：Kyash「Kyashマネーアカウント利用規約」

出典：ワンバンク「利用規約」

出典：auかんたん決済「会員規約」

出典：PayPay「ヘルプ」